Card de credit

Ce se intampla cand aplici pentru credit card?

Vei completa un formular de aplicatie unde va trebui sa furnizezi informatii personale (domiciliul, numar de telefon, stare civila, minori aflati in intretinere), legate de locul de munca (venituri, vechime la locul de munca), situatia financiara (alte credite, carduri de credit).

Pe langa acest formular va mai trebui sa prezinti forme de identificare (buletin, pasaport), adeverinta de venit de la locul de munca si daca mai ai alte credite contractele respectivelor credite.In plus se mai pot cere de la caz la caz acte suplimentare.

Pe baza informatiilor furnizate vei fii mai intai verificat la Biroul de Credite si in Centrala Riscurilor Bancare pentru a se verifica istoricul tau financiar (daca esti un bun sau rau platnic), apoi o comisie va stabili daca ti se va acorda imprumutul si in ce conditii.

Daca conditiile credi cardului iti convin vei semna un contract urmand ca mai apoi banii sa iti fie pusi in cont -ul de card in decurs de 24 de ore dupa care ii vei putea utiliza pentru plati sau retragere numerar.

Daca vrei sa-ti verifici istoricul poti sa ceri un raport la Biroul de Credit asigurandu-te asfel, inainte de a aplica pentru un credit card , ca datele continute in raport sunt corecte si de actualitate.

Avantaje ale cardului de credit

Un beneficiu major al cardului de credit este faptul ca folosirea lui inlatura necesitatea banilor lichizi pentru efectuarea diferitelor plati. Alte avantaje va prezentam mai jos:

Credit “gratis”

Acest aspect face diferenta dintre un card de credit si alte tipuri de imprumut.Majoritatea imprumuturilor sunt insotite de costuri suplimentare cum ar fii comisioanele de acordare, dobanzi, etc.La cardurile de credit situatia este putin diferita si anume: atata timp cat o persoana isi plateste la timp sumele folosite de pe card (se incadreaza in perioada de gratie) nu exista costuri deci se poate numi un credit “gratis”.

Utilizare internationala

Un aspect foarte important al cardurilor de credit este faptul ca se pot folosi fara restrictive de locatie si timp. Cardul de credit se poate folosi in orice oras si in orice tara usurand astfel calatoriile international de “povara” purtarii de valuta si a schimbului valutar.

Tinerea cheltuielilor sub control

Limita unui card de credit este fixa, ceea ce inseamna ca posesorul stie cu exactitate cat poate cheltui cu cardul. Pentru a limita si mai mult cheltuielile se poate opta pentru o limita mai mica decat cea aprobata initial.

Cumparaturi online

Un card de credit este essential daca doriti sa efectuati tranzactii online deoarece majoritatea site-urilor accepta plata cu cardul de credit.

Ridicare numerar

Puteti folosi cardul de credit si pentru a ridica numerar de la bancomat in eventualitatea unor urgent.Dar tineti minte ca majoritatea cardurilor nu au perioada de gratie pentru ridicare numerar ceea ce insemna ca din acelasi moment veti incepe sa platiti dobanda care de obicei este mai mare pentru ridicare de numerar.

Dezavantaje ale cardului de credit

Multe attribute ale cardului de credit il fac sa para un adevarat “cadou” in ochii posesorului. Dar o folosire fara atentie a cardului, intarzierea platii sumei minime sau depasirea limitei de credit poate transforma complet perceptia asupra acestui produs financiar, mai ales datorita costurilor ridicate care se aplica in aceste situatii .

Costul dobanzii

Dobanda platita pentru sumele folosite de pe cardul de credit este de obicei cea mai mare de pe piata, ea depasind cu mult dobanzile celorlalte tipuri de credite.

Taxe si comisioane

Pe langa costul dobanzii exista o serie de alte costuri care pot aparea in cazul folosirii unui card de credit.De exemplu intarzierea platii sumei minime datorate la finele perioadei de gratie atrage dupa sine taxa sau dobanda penalizatoare. Similar este si cazul in care se depaseste limita cardului de credit.

Ce reprezinta numerele de pe card?

Fata cardului are multe numere-iata un exemplu cu ceea ce pot reprezenta :

Prima cifra din cele 16 reprezinta sistemul :

3 – carduri de calatorie entertainment (Cum ar fii Americrican Express )

4 – Visa

5 – MasterCard

6 – Discover Card

Structura numerelor variaza in functie de sistem.De exemplu cardurile American Express incep cu 37

American Express – Cifra a treia si a patra reprezinta tipul si moneda cifrele cinci pana la unsprezece reprezinta numarul contului, cifrele 12-14 reprezinta numarul cardului iar cifra 15 e cifra de cec.

Visa – Cifrele 2 pana la 6 reprezinta numarul bancii, cifrele 7 pana la 12 sau pana la 15 sunt numarul contului iar cifrele 13 sau 16 reprezinta un numar de cec.

MasterCard – Cifrele 2 si 3 , sau 2-4 sau 2-5 chiar si 2-6 reprezinta numarul bancii.Ce urmeaza dupa numarul bancii pana la cifra 15 este numarul contului urmat apoi de a 16-a cifra cifra de cec.

Efectuarea platilor in reteaua comerciala

Asigura-te ca primesti cardul inapoi dupa fiecare plata cu card.
Verifica totalul facturii/chitantei si simbolul valutei inainte de a semna.
Nu oferiti nici o informatie personala cand folositi cardul, cu exceptia datelor din actul de identitate, care va pot fi solicitate.

Codul PIN

Este recomandabil sa memorezi codul personal de identificare (PIN), deoarece va trebui sa-l utilizezi pentru retragere de numerar de la ATM sau pentru platile la POS în locatiile comerciale.
Nu scrie codul PIN pe card si evita sa-l pastrezi scris pe hârtie la vedere sau în apropierea cardului.
Nu dezvalui niciodata codul PIN altei persoane, chiar daca este vorba de un angajat al bancii sau de un vânzator care vi-l solicita. Esti singura persoana care trebuie sa cunoasca codul PIN.

Cum utilizez cardul in siguranta?

Asigura-te ca semnezi pe verso-ul cardului imediat ce il primesti.
Inainte de a calatori, verifica functionalitatea cardului si soldul disponibil.
Pastreaza chitantele si confrunta-le cu extrasele de cont lunare, pentru a te asigura ca toate tranzactiile au fost efectuate corect. Raporteaza imediat orice eroare sau tranzactie suspecta .
Nu incredinta/imprumuta cardul altcuiva. Cardul este nominal, iar drept de utilizare are doar titularul.
Nu lasa la vedere chitante, facturi sau alte documente care contin informatii despre card.
Anunta imediat banca daca iti schimbi datele personale (adresa, numar de telefon, etc.).

Cand avem nevoie de un card de credit?

In zilele noastre tot mai multa lume are sau cunoaste pe cineva care are un card de debit.Fie ca este angajat sau pensionar si incaseaza lunar o suma de bani pe card, sau vreo alta cale prin care a intrat in posesia unui card de debit oamenii inteleg ca acest card le da acces permanent la proprii bani sau pot sa-l foloseasca pentru a efctua plati la comercianti in limita disponibilului propriu.

Dar ce se intampla cand ne aflam intre 2 salarii, intre 2 pensii si ramanem in criza de bani? Ce facem? Ne imprumutam la un prieten? Sau pur si simplu incercam sa supravietuim? Daca se iveste vreo urgenta?
In aceste momente si nu numai un card de credit poate fii util.

Iata cateva motive pentru care este de preferat efectuarea platilor cu un card de credit versus un card de debit sau numerar:

  1. Daca dispuneti de lichiditati acestea pot fii depuse intr-un cont de economii pentru care veti incasa dobanda aferenta perioadei pana la cre nu va atingeti de bani. Adica veti plati cu cardul de credit si la expirarea perioadei de gratie veti retrage numerarul si veti achita cardul de credit beneficiind astfel nu numai de cumparaturile facute cu cardul cat si de dobanda , un castig efectiv.
  2. In cazul in care nu aveti un disponibil in cont si va aflati in situatia de a face neaparat o plata o veti putea efectua cu ajutorul cardului de credit, urmand ca mai apoi sa rambursati ceea ce ati folosit sau o parte din suma in momentul in care dispuneti din nou de bani.

Deci a avea un card de credit echivaleaza cu a avea la dispoziti in permanenta o rezerva de bani de care, daca respectam perioada de gratie si rambursam la sfarsitul acesteia suma utilizata integral , dispunem fara nici un comision sau dobanda.

Bazandu-ne pe aceste beneficii, va recomandam sa folositi cardurile de credit atata timp cat o faceti in mod responsabil, fara sa intrati in datorii care nu sunt necesare sau sa nu va platiti la timp datoriile.

Este sigur sa faceti plati online cu cardurile de credit sau debit?

Cand faceti o plata online trebuie sa va asigurati de cateva aspecte importante:

  1. Trebuie sa va asigurati ca pe bara de status a browserului dumneavoastra se afla un lacat atunci cand sunteti pe pagina cu formularul de comanda-pentru a va asigura ca datele d-vstra sunt transmise in siguranta printr-o metoda de criptare.
  2. Trebuie sa va asigurati daca adresa formularului de comanda incepe cu https:// litera s denota ca acesta este un server securizat.
  3. Nu faceti cumparaturi online de pe site-uri care nu declara adresa firmei si alte date de identificare sau in cazul in care vreti sa cumparati de pe aceste site-uri cereti le aceste informatii prin email.
  4. Nu furnizati datele contului de card altor persoane.
  5. Dupa fiecare plata online si nu numai este bine sa cereti extrasul bancar pentru a va asigura ca nu au fost extrasi mai multi bani decat era normal .
  6. Este bine sa aveti contul propriu la fiecare magazin online pentru a profita de ofertele speciale si promotiile in curs.
  7. Consultati sectiunea de livrare produse pentru a cunoaste conditiile de livrare si daca se pot livra produsele in orasul d-stra.
  8. Daca aveti plangeri si nu sunteti multumit de serviciile de care ati beneficiat, uitati-va pe siteul magazinului dupa o adresa de email, o pagina de contact sau numere de telefon pentru a-i contacta si a lamuri problema. In cazul in care nu sunteti satisfacut exista protectia consumatorului: www.anpc.ro

Cum are loc o tranzactie efectuata cu cardul de credit?

Un lucru bine de retinut este acela ca la plata cu cardul debit/credit la comercianti nu se percepe comision .
Deci va aflati la un magazin sau restaurant, etc si doriti sa achitati factura cu cardul de credit. Veti inmana cardul pesoanei de la casa pentru a putea fii citit prin trecerea benzii magnetice aflate pe spatele cardului printr-un aparat denumit POS. Vi se va cere sa introduceti codul PIN dupa care terminalul va transmite o cerere de autorizare catre reteaua emitenta (Visa, Mastercard, American Express etc) care la randul ei va transmite un accept sau un refuz la plata. La primirea acceptului dumneavoastra veti semna chitanta , veti primi o copie a ei si veti putea pleca cu cumparaturile acasa.
Toate autorizarile acceptate se pastreaza in sistem si la sfarsitul zilei ele sunt trimise la Banca comerciantului care la randul ei trimite tranzactiile autorizate bancii emitente a cardului de credit, aceasta din urma achitand creditand contul comerciantului cu contravaloarea autorizatiei minus comisioanele aferente bancilor.

Elemente specifice ale cardului de credit

  1. Limita cardului de credit – reprezinta suma maxima ce poate fii pusa la dispozitia clientului de catre banca. Aceasta suma se calculeaza in urma unei proceduri denumite scoring. Rezultatul scoringului este influentat de veniturile solicitantului, vechimea la locul de munca, numarul de personae aflate in intretinere precum si o alta serie de factori relevant pentru determinarea caracterului de plata al solicitantului de card de credit. Limita maxima de credit poate ajunge pana la 5.000 euro sau echivalentul in moneda nationala. Solicitantul poate solicita si o limita de credit inferioara celei rezultate in urma scoringului.
  2. Perioada de gratie – poate unul dintre cele mai mari avantaje ale cardurilor de credit. Perioada de gratie reprezinta perioada in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca dobanda. Aceasta variaza intre 30-56 zile. Pentru majoritatea cardurilor de credit existente in Romania perioada de gratie se aplica doar la tranzactiilor la comercianti nu si pentru retragerea de numerar.
  3. Rata dobanzii – reprezinta procentul stipulat in contractul de card care se aplica la diferenta dintre suma utilizata si valoarea minima datorata. Rata dobanzii este una anuala ceea ce inseamna ca pentru a afla cat datorati pentru fiecare zi in care nu rambursati integral suma utilizata veti aplica urmatoarea formula: D=S*r/360 unde: D=dobanda, S=suma utilizata, r=rata dobanzii. Rata anuala a dobanzii impreuna cu comisioanele existente (comision anual de intretinere, etc.) formeaza costul real al cardului sau DAE (dobanda anuala efectiva).

Important de retinut

  • Taxe penalizatoare – Daca nu va efectuati la timp rulajul (achitarea sumei minime datorate), compania sau institutia care a emis cardul de credit  va va adauga taxe penalizatoare la suma ramasa neplatita pentru fiecare zi de intarziere. Valoarea acestui comision penalizator ar trebui sa fie stipulata in contractual cardului de credit din care si dumneavoastra ar trebui sa aveti o copie.
    Recomandarea noastra: Puteti evita aceasta situatie neplacuta daca selectati ca plata sumei minime obligatorii sa se faca prin direct debit din contul dumneavoastra curent, astfel la scadenta  suma va fii transferata automat in contul de credit card.
  • Comisioane retragere numerar – In general  veti putea retrage de la bancomat un procent din limita maxima a cardului sub forma de numerar.Tineti cont si de comisionul de retragere numerar, de obicei semnificativ, si de faptul ca la multe dintre cardurile de credit nu se aplica perioada de gratie acestor sume retrase, ceea ce inseamna ca veti plati dobanda chiar din aceiasi zi. Din acest motiv va sfatuim sa incercati sa achitati la comercianti cu cardul mai bine decat sa retrageti numerar.

Banda magnetica de pe spatele cardului

Banda de pe spatele cardului este o banda magnetica.Ea este facuta din particule minuscule bazate pe fier magnetizat intr-un film plastic.

Pe banda magnetica se pot “scrie” informatii deoarece banda poate fii magnetizata .Aceasta banda se aseamana cu banda unei casete audio ce poate fii inregistrata.

Aparatul de citit poate descifra informatiile scrise pe banda magnetic.Daca bancomatul nu va accepta cardul s-ar putea sa aveti una dintre urmatoarele probleme:

Banda magnetica este murdara sau zgariata
O banda magnetica stearsa (cauza principala poate fi expunerea la magneti sau la sistemele de supraveghere electronice din unele magazine).

Ponturi pentru a va controla datoria de pe card

  • Incercati sa nu folositi cardul de credit lasati-l acasa.
  • PLatiti ratele bilunar in loc de o data pe luna.
  • Platiti mai multe rate daca puteti.
  • Verificati-va creditul o data pe an pentru a tine o evident.
  • Anulati-va toate cardurile de credit mai putin cele cu dobanda mica.

Aflati daca va puteti refinanta in conditii mai avantajoase creditele pe care le aveti.

Aruncati o privire asupra bugetului dumneavostra si ganditi-va daca puteti creste valorile rambursate in asa fel incat sa va platiti creditele mai repede.

Daca va hotarati sa va reduceti datoriile trebuie sa decideti care imprumut sa-l rambursati mai intai (de exemplu cel care are dobanda cea mai mare cum ar fii cardul de credit).

S-ar poutea sa aveti mai multe credite si/sau carduri de credit.V-ar putea ajuta sa consolidati aceste datorii intr-un singur imprumut cu o rata a dobanzii mai scazuta printr-o refinantare.Documentati-va inainte si asigurati-va ca va fii o miscare rentabila(luati in calcul toate taxele si comisioanele).

Sfaturi pentru a tine cartile de credit sub control

  1. Nu aplicati pentru un card de credit daca nu va permiteti ratele lunare.
  2. Studiati mai multe oferte inainte de-a allege cardul care vi se potriveste.
  3. Comparati dobanzile, taxele de administrare, comisioanele si perioada de gratie.
  4. Incercati sa rambursati toata suma utilizata inainte de expirarea perioadei de gratie.
  5. Nu cereti o suplimentare a liniei de credit daca nu va permiteti sau nu aveti nevoie.

Daca nu sunteti siguri ca va puteti administra datoriile, incepeti prin a scrie pe hartie sumele pe care le datorati si valoarea totala a bunurilor pe care le detineti.Daca datorati mai mult decat detineti sunteti prea indatorat. Daca va chinuiti sa va platiti ratele inseamna ca ar trebui sa va reduceti datoriile.

Poate v-ar ajuta sa va impartiti datoriile in:imprumuturi bune si imprumuturi rele.Cele bune sunt imprumuturi folosite la achizitionarea unor active/bunuri care cel mai probabil iti vort adduce un castig sau isi vor creste valoarea in timp (ex.o casa).Imprumuturile rele sunt cele folosite la achizitionarea unor bunuri a caror valoare scade in timp (masina, televizor).

Bine de retinut!

Daca sunteti posesorul unui card de credit este bine sa nu uitati de anumite lucruri cum ar fii:

Taxe penalizatoare – Daca nu va efectuati la timp rulajul (achitarea sumei minime datorate), compania sau institutia care a emis cardul de credit va va adauga taxe penalizatoare la suma ramasa neplatita pentru fiecare zi de intarziere. Valoarea acestui comision penalizator ar trebui sa fie stipulata in contractual cardului de credit din care si dumneavoastra ar trebui sa aveti o copie.

Recomandarea noastra: Puteti evita aceasta situatie neplacuta daca selectati ca plata sumei minime obligatorii sa se faca prin direct debit din contul dumneavoastra curent, astfel la scadenta suma va fii transferata automat in contul de credit card.

Comisioane retragere numerar – In general veti putea retrage de la bancomat un procent din limita maxima a cardului sub forma de numerar.Tineti cont si de comisionul de retragere numerar, de obicei semnificativ, si de faptul ca la multe dintre cardurile de credit nu se aplica perioada de gratie acestor sume retrase, ceea ce inseamna ca veti plati dobanda chiar din aceiasi zi. Din acest motiv va sfatuim sa incercati sa achitati la comercianti cu cardul mai bine decat sa retrageti numerar.